Мошенники оформили кредит онлайн: что делать?

Онлайн-кредитование упростило получение займов для заёмщиков и оформление кредитов для мошенников, которым удается оформлять кредиты и микрозаймы, используя документы других людей.

Одни граждане сообщают мошенникам свои данные по телефону, другие узнают об оформленном на их имя кредите только от судебных приставов.

В случае, если мошенники оформили кредит на ваше имя, вот несколько рекомендаций

1. Оформите заявление в полицию, описав все детали произошедшего и информацию о займе;
2. Свяжитесь с банком или МФО, где был оформлен кредит, и напишите заявление о мошенническом оформлении кредита на ваше имя. Приложите к заявлению документы из полиции и доказательства вашей непричастности;
3. Запросите заверенные копии всех документов, связанных с займом, включая заявку, договор, копии паспорта;
4. Подготовьте дополнительные доказательства, такие как результаты почерковедческой экспертизы, показания свидетелей, записи с видеокамер, билеты на транспорт, подтверждающие ваше отсутствие в месте подписания договора;
5. Если финансовая организация не признаёт, что кредит оформлен без вашего участия, и продолжает требовать долг, подготовьтесь к суду.
6. Подайте в бюро кредитных историй заявление об оспаривании сведений о кредите. Бюро проверяет сведения у кредитора и в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления исправляет кредитную историю или сообщает о мотивированном отказе (части 4 и 5 статьи 8 Федерального закона «О кредитных историях»).

Напишите заявление в полицию

Возбуждение уголовного дела и признание вас или банка потерпевшей стороной послужат доводом в суде при оспаривании кредитного договора.

Как подать заявление:

1. Лично в отделении полиции, независимо от вашего местонахождения или регистрации по месту жительства. Вам выдадут талон-уведомление с номером, который понадобится для отслеживания статуса вашего дела и для предоставления в банк.
2. В заявлении укажите ключевую информацию: детали кредита, доказательства вашей непричастности, например, банковские выписки или информацию о потерянном паспорте. В случае потери паспорта, рекомендуется сообщить в полицию немедленно, а не после того, как мошенники используют его.

После рассмотрения вашего заявления, полиция решит, возбуждать ли уголовное дело.

Оспаривайте кредитный договор в суде

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, No 1 (2019), утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Верховный Суд в определении от 16.12.2022 № 5-КГ22-127-К2, ссылаясь на эту позицию, указал, что заключение договора в результате мошеннических действий посягает на интересы гражданина, который договор не подписывал, и такой гражданин по пункту 2 статьи 168 ГК РФ выступает третьим лицом, права которого нарушены. Если суд установит, что договор заключён от имени гражданина без его воли, обязанность вернуть кредит у гражданина не возникает. Расторгнуть такой договор нельзя, потому что гражданин его не заключал. В суде заявляют требование о признании кредитного договора недействительным или незаключённым и о признании отсутствующими обязательств гражданина по этому договору.

Для суда, где нужно будет доказать, что вы не получали денег и не давали согласия на кредит, важно:

1. Для бумажных кредитов проведите почерковедческую экспертизу, чтобы проверить подлинность подписи.
2. Для онлайн-мошенничества закажите справку от мобильного оператора для доказательства, что вы не получали SMS-код.

Если человек сам получил деньги на свой счёт и сам перевёл их на чужой счёт по указанию мошенников, суд может встать на сторону кредитора. В таком случае договор можно оспорить как сделку, совершённую под влиянием обмана третьим лицом, если банк знал или должен был знать об обмане (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Именно по такому спору Конституционный Суд указал, что суд должен особо исследовать добросовестность и осмотрительность банка.

Однако суды в ряде дел признают кредитный договор недействительным, если установлено, что гражданин в его оформлении не участвовал и волю на заключение договора не выражал, а банк при дистанционной выдаче кредита не проявил необходимой осмотрительности.

Такой случай рассматривал Верховный Суд в определении № 5-КГ22-127-К2 от 16 декабря 2022 года. В нем у лица был похищен мобильный телефон и с его помощью оформлен кредит.

По этому факту в отдел полиции подали заявление. В этот же день старшим следователем было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица.

Верховный Суд указал, что в таком деле суд должен проверить, выражал ли владелец телефона волю на заключение кредитного договора, и оценить, проявил ли банк при выдаче кредита необходимую осмотрительность. Районный суд отказал гражданину в иске, апелляционный и кассационный суды оставили решение без изменения. Верховный Суд отменил апелляционное и кассационное определения и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. No 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Юшковой К.А. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В деле, которое рассматривал Верховный Суд, кредит оформили ночью, между 4 и 5 часами, и полученные деньги сразу перевели на счета третьих лиц. По позиции Конституционного Суда, банк при дистанционном оформлении кредита должен принимать повышенные меры предосторожности, если клиент подаёт заявку на кредит и сразу распоряжается перевести кредитные деньги третьим лицам. Верховный Суд указал, что суды не оценили действия банка с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности.

Если вы узнали о долге от приставов или из судебного приказа

Должник узнаёт об исполнительном производстве и о том, какой суд или нотариус выдал исполнительный документ, на сайте ФССП России и на портале Госуслуг. Если долг взыскан судебным приказом, должник подаёт мировому судье возражения в течение 10 дней со дня получения копии приказа, и судья отменяет приказ без проверки доводов (статьи 128 и 129 ГПК РФ). Если копию приказа должник не получил по независящим от него причинам или узнал о приказе позже, он подаёт возражения и обосновывает, почему не мог подать их в срок, прикладывая доказательства (часть 2 статьи 129 ГПК РФ). Если против должника вынесено заочное решение, он подаёт заявление о его отмене в течение 7 дней со дня вручения копии решения (статья 237 ГПК РФ). Если исполнительный документ выдал нотариус, должник оспаривает исполнительную надпись в районном суде по месту нахождения нотариуса в течение 10 дней со дня, когда узнал о ней (статья 310 ГПК РФ).

После отмены судебного приказа кредитор вправе предъявить иск, и тогда должник оспаривает договор в общем порядке. После отмены заочного решения суд рассматривает дело заново, и должник представляет свои возражения (статья 243 ГПК РФ).

Адвокат Дмитрий Анцупов готовит заявление в полицию, претензию кредитору, возражения на судебный приказ и иск об оспаривании кредитного договора как юрист по банковским спорам. На консультацию берут документы о кредите, которые выдал кредитор, талон-уведомление из полиции, копию судебного приказа или решения и выписки по своим счетам. Как заранее запретить оформление кредитов на своё имя, описано на странице о том, что делать гражданину, чтобы на его имя мошенники не взяли кредит. Он же ведёт другие гражданские дела как адвокат по гражданским делам.

Об авторе

Анцупов Дмитрий Владимирович - действующий адвокат.

Реестровый № 50/8591 · Адвокатская палата Московской области

Работает в юридической профессии с 2013 года, получил статус адвоката в 2017 году. Окончил Финансовый университет при Правительстве РФ. Ведёт гражданские, арбитражные, семейные, наследственные и уголовные дела.

Подробнее об авторе →