Калькулятор процентов по ст. 395 ГК РФ и неустойки: рассчитать долг с процентами

Если должник не платит, на сумму долга начисляются проценты за пользование чужими деньгами по ст. 395 ГК РФ. Размер привязан к ключевой ставке ЦБ, действовавшей в каждый период просрочки: на 16 июня 2026 года ставка составляет 14,5% годовых. Посчитайте свою сумму в калькуляторе ниже за минуту: он сам разобьёт просрочку по сменам ставки и учтёт високосный год. А дальше в статье разберём, чем проценты по 395 отличаются от договорной пени, что выбрать и как взыскать долг через суд.

Выберите режим: проценты по закону (ст. 395) или неустойка по вашему договору. Калькулятор бесплатный, без регистрации.

• Что такое проценты по ст. 395 ГК РФ
• По какой ставке и за какие дни считают
• Как считать при смене ключевой ставки
• Неустойка по договору или проценты по 395: что выбрать
• Может ли суд снизить сумму
• Как взыскать долг с процентами

Что такое проценты по ст. 395 ГК РФ

Когда должник тянет с возвратом денег, на сумму долга набегают проценты по ст. 395 ГК РФ. Это плата за то, что он пользуется вашими средствами, которые обязан был вернуть. В законе они так и называются: проценты за пользование чужими денежными средствами. Начисляются они автоматически, за сам факт просрочки, даже если в договоре про ответственность нет ни слова и даже если договора не было вовсе.

Норма применяется к самым разным долгам. Проценты можно взыскать по неоплаченной поставке или услуге, по невозвращённому займу, по неисполненному решению суда, по неосновательному обогащению (п. 37 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7). Везде, где одна сторона незаконно удерживает чужие деньги, вторая вправе требовать проценты.

У денег есть цена во времени. Пока ваши средства лежат у должника, вы не пускаете их в оборот и теряете на инфляции. Проценты по ст. 395 компенсируют эту потерю по минимальной, гарантированной законом ставке.

По какой ставке и за какие дни считают

Проценты считают по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды просрочки (п. 1 ст. 395 ГК РФ). На 16 июня 2026 года ключевая ставка равна 14,5% годовых. Если за время просрочки ставка менялась, по каждому отрезку берётся своя.

Формула одного периода простая:

Число дней в году берётся фактическое: 365, а в високосном (2024-й) 366. Пленум ВС прямо запретил считать «по 360 дней» и «по 30 дней в месяце»: только реальный календарь (п. 39 Постановления № 7).

Период считают со дня, следующего за датой, когда платёж должен был поступить, и по день фактической оплаты включительно (п. 48 Постановления № 7). То есть последний день, когда деньги наконец пришли, тоже идёт в расчёт. Это заложено в калькулятор.

Пример с цифрами. Долг 500 000 ₽, просрочка с 1 февраля по 16 июня 2026 года, ставка за этот срок снижалась с 15,5% до 14,5%. Калькулятор разобьёт период на отрезки, к каждому применит свою ставку и сложит результат. Вручную такое не посчитать, для этого и нужен калькулятор ниже.

Как считать при смене ключевой ставки

Когда просрочка длится много месяцев, ключевая ставка внутри неё почти всегда меняется. Каждое изменение дробит период на части: до даты новой ставки действует прежняя, с даты новой ставки считаем по ней. Проценты по каждому отрезку складывают.

Вот ставки последних месяцев, по которым идёт расчёт в 2025-2026 годах (полная история зашита в калькулятор):

Здесь кроется частая ошибка чужих онлайн-калькуляторов. Многие берут одну ставку на весь срок или делят любой период на 365 дней, забывая про високосный 2024 год. Из-за этого сумма получается неверной, а суд такой расчёт завернёт. Наш калькулятор дробит просрочку и по сменам ставки, и по границе года, поэтому цифра годится для приложения к иску. Ключевую ставку проверяйте после каждого заседания ЦБ: ближайшее назначено на 19 июня 2026 года.

Неустойка по договору или проценты по 395: что выбрать

Это два разных инструмента, и одновременно за один и тот же период их не взыскивают. Если в договоре есть условие о неустойке (пене), проценты по ст. 395 за тот же срок не начисляются (п. 4 ст. 395 ГК РФ). Работает либо договорная неустойка, либо законные проценты.

Сравним их по главным пунктам:

Договорная пеня 0,1% в день даёт около 36,5% годовых и заметно превышает ключевую ставку. Поэтому когда в договоре есть пеня, кредитору выгоднее требовать её. Когда договора нет или про санкции в нём ни слова, остаются проценты по ст. 395. Калькулятор считает оба варианта: переключите вкладку и сравните суммы.

Особняком стоит неустойка с застройщика за просрочку сдачи квартиры по ДДУ. Там своя формула (1/300 ключевой ставки в двойном размере для дольщика) и свои правила моратория. Для неё мы сделали отдельный калькулятор неустойки по ДДУ.

Может ли суд снизить сумму

Договорную неустойку суд снизить может, а законные проценты по ст. 395 почти никогда не трогает. В этом ключевая разница для взыскателя.

Если пеня по договору явно несоразмерна последствиям нарушения, должник вправе просить суд её уменьшить (ст. 333 ГК РФ). С обычных граждан суды снижают охотнее, с предпринимателей только в исключительных случаях и только по их заявлению. Насколько собьют сумму, зависит от того, как выстроена позиция: грамотное обоснование расчёта и возражения против снижения сохраняют взысканному размеру вес.

А вот проценты по ст. 395 закон сам назначил минимальным порогом. Снизить договорные проценты ниже суммы, посчитанной по ключевой ставке, суд не вправе (п. 6 ст. 395 ГК РФ). Поэтому расчёт по 395 даёт нижнюю границу, которую вы получите почти наверняка.

Как взыскать долг с процентами

Порядок взыскания укладывается в три шага.

1. Досудебная претензия с расчётом. Направьте должнику требование вернуть долг и уплатить проценты, приложите расчёт по дням и ставкам. Для споров между компаниями претензия обязательна, иначе суд не примет иск. Подробнее о том, как правильно написать претензию.
2. Иск в суд. В исковом заявлении заявите и основной долг, и проценты по ст. 395, причём и на дату подачи, и на будущее, по день фактической оплаты. Суд так и присуждает (п. 48 Постановления № 7): проценты продолжат капать, пока должник не рассчитается.
3. Исполнение. С решением и исполнительным листом идёте к приставам или в банк должника. Если деньги поступят позже даты решения, проценты за этот хвост тоже ваши.

Самостоятельный расчёт часто рассыпается на мелочах: не та ставка, лишний день, не учтён мораторий 2022 года. Цена ошибки здесь не абстрактная: неверный расчёт суд отклонит, а заниженный лишит вас части денег. Поэтому сложные взыскания ведёт адвокат по арбитражным делам: оценим перспективу, подготовим расчёт и иск, заявим проценты на будущее. Это направление в связке с взысканием долгов мы ведём под ключ.

Частые вопросы

Статья носит информационный характер и не является юридической консультацией. Нормы приведены в редакции на дату публикации, ключевая ставка меняется по решениям ЦБ. Для расчёта по конкретному делу нужна консультация юриста.

Источники

1. Гражданский кодекс РФ, ст. 395 (проценты за пользование чужими денежными средствами).
2. Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 (п. 37, 39, 48: порядок начисления, число дней, период).
3. Ключевая ставка Банка России (динамика и актуальное значение).
4. Гражданский кодекс РФ, часть первая (ст. 333 об уменьшении неустойки, ст. 196 об исковой давности).
5. Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 (мораторий на банкротство 2022 года).