Доверитель обратился к адвокату за консультацией по договору займа. Стороны предполагали инвестирование средств, но оформили их передачу как заём с выплатой ежемесячных процентов.
Многие заключают такой договор, уверенные, что проблем не возникнет. Деньги получены, условия понятны, все довольны. Но когда начинаются сложности - просрочки, финансовые трудности - заемщик часто оказывается в уязвимом положении.
Стороны вдруг понимают, что скачанный из интернета шаблонный договор не может защитить или разрешить конфликтную ситуацию.
Если займодавец обратился в суд, у ответчика остаётся письменная защита: доводы и сроки разобраны на странице о возражении на иск по кредиту.
Процентная ставка: можно ли её изменить?
В договоре четко прописана ставка - допустим, 25% ежемесячно. Политическая ситуация в мире меняется, экономика нестабильна, ЦБ пересматривает ключевую ставку, но ваш договор остается неизменным. Почему? Изменение ключевой ставки влияет на стоимость кредитования. Изменить ставку в одностороннем порядке нельзя, кроме случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Договор может дать такое право, только если обе стороны ведут предпринимательскую деятельность или если право получает сторона, которая её не ведёт. Если заёмщик - гражданин, а займодавец не выдаёт потребительские займы профессионально, суд может уменьшить проценты, в два и более раза превышающие обычно взимаемые, как ростовщические (пункт 5 статьи 809 ГК РФ).
Что делать?
Стороны могут предусмотреть пересмотр ставки при изменении экономических условий. Стороны могут также привязать её к ставке ЦБ. Например:
«В случае изменения ключевой ставки ЦБ РФ более чем на 2% стороны обязуются пересмотреть условия процентной ставки по займу».
Такой пункт не называет ни новой ставки, ни порядка её расчёта. Изменить договор по требованию одной стороны через суд можно только при существенном нарушении договора или в случаях, названных законом или договором. Из-за существенного изменения обстоятельств суд изменяет договор лишь в исключительных случаях, по общему правилу такой договор расторгают (статьи 450 и 451 ГК РФ). Надёжнее указать формулу, по которой ставка меняется без нового соглашения. Для заёмщика такая формула выгодна, когда ключевая ставка снижается, а при её росте растёт и плата за заём. Например:
«Процентная ставка по займу равна ключевой ставке Банка России, увеличенной на ___ процентных пункта, в процентах годовых и изменяется со дня изменения ключевой ставки».
Возможность реструктуризации: почему её нет?
Заёмщик может столкнуться с убытками в бизнесе, снижением дохода или болезнью. Но в большинстве договоров займа нет права пересмотреть график платежей.
Что делать?
Стороны могут согласовать переговоры о реструктуризации займа, например по следующему условию.
«В случае возникновения у заемщика финансовых затруднений стороны обязуются провести переговоры о пересмотре графика платежей».
Пункт о переговорах сам по себе не обязывает займодавца менять график, а изменить договор через суд можно лишь по основаниям статей 450 и 451 ГК РФ. Надёжнее заранее согласовать отсрочку в самом графике:
«Срок уплаты очередного платежа переносится на 3 месяца, если заёмщик не позднее чем за 10 дней до даты платежа направит займодавцу уведомление; такой перенос допускается один раз за срок займа, проценты за время переноса начисляются по ставке договора».
Штрафные санкции
Неустойка 0.1% в день составляет 36,5% за год из 365 дней без капитализации.
Что делать?
Стороны могут уменьшить пени, например до 0,03% в день, и ограничить их размер.
«За просрочку возврата займа заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,03% от просроченной суммы за каждый день просрочки, но не более 5% от суммы займа».
Соглашение о неустойке заключают в письменной форме (статья 331 ГК РФ). Если неустойка явно несоразмерна последствиям просрочки, суд вправе её уменьшить (статья 333 ГК РФ), подробнее на странице о снижении неустойки. Если договор предусматривает неустойку, проценты по статье 395 ГК РФ за то же нарушение не взыскиваются, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).
Конфиденциальность
Допустим, заемщик - предприниматель, и информация о его долге может повлиять на репутацию. А в договоре ничего не сказано о конфиденциальности.
Что делать?
Стороны могут включить пункт о неразглашении информации:
«Стороны обязуются не раскрывать третьим лицам информацию о сумме, сроках и условиях займа без письменного согласия другой стороны».
За разглашение можно установить штраф в твёрдой сумме. Такой штраф тоже считается неустойкой, и суд вправе снизить его по статье 333 ГК РФ.
Как правильно зафиксировать переписку?
Стороны могут согласовывать условия договора и направлять уведомления по WhatsApp, Telegram или электронной почте. Но без четкой фиксации таких каналов связи в договоре доказать что-либо в суде будет сложно.
Что делать?
Добавьте пункт о юридической значимости переписки. Юридически значимое сообщение считается доставленным и тогда, когда оно поступило адресату, но не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним по зависящим от него обстоятельствам (статья 165.1 ГК РФ). Чтобы спор о доставке решался по этому правилу, в договоре указывают номера телефонов и адреса, на которые стороны принимают сообщения. Соглашение об изменении условий займа заключают в той же форме, что и сам договор (пункт 1 статьи 452 ГК РФ). Например:
«Сообщения, направленные с номеров телефонов и адресов электронной почты сторон, указанных в разделе __ договора, через WhatsApp, Telegram или электронную почту, считаются юридически значимыми сообщениями и приравниваются к письменному уведомлению; соглашения об изменении условий займа стороны оформляют письменно».
Подтверждение передачи денег
Кроме условий, разобранных на консультации, в договоре займа проверяют, как подтверждается передача денег. Если займодавец - гражданин, договор займа считается заключённым с момента передачи денег заёмщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ). Заёмщик вправе доказывать, что деньги он не получил или получил не полностью (пункт 1 статьи 812 ГК РФ). Если договор займа должен быть письменным, оспорить его безденежность свидетельскими показаниями нельзя, за исключениями из пункта 2 статьи 812 ГК РФ. Поэтому передачу денег подтверждают документом.
Что делать?
Передавайте деньги безналичным переводом с назначением платежа или под расписку заёмщика (пункт 2 статьи 808 ГК РФ). Например:
«Займодавец передаёт сумму займа переводом на счёт заёмщика № ___; датой передачи считается дата зачисления денег на счёт заёмщика».
Срок возврата
Если срок возврата в договоре не указан или определён моментом востребования, заём возвращают в течение 30 дней со дня, когда займодавец потребовал возврата, если договор не устанавливает иное (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
Что делать?
Укажите в договоре дату возврата или график платежей и порядок досрочного возврата. Например:
«Заёмщик возвращает сумму займа не позднее __ ________ 20__ года. Заёмщик вправе вернуть заём досрочно полностью или частично с уплатой процентов, начисленных по день возврата, уведомив займодавца за 10 дней».
Стороны заранее согласуют условия возврата займа, пересмотра графика платежей и ответственности за просрочку. Такие условия позволяют сторонам определить свои обязанности при изменении финансового положения заёмщика.
Адвокат по гражданским делам в Москве или юрист по анализу договора поможет проверить договор займа до подписания. Для консультации понадобятся проект договора и сведения о том, как и когда передаются деньги.
Если срок возврата прошёл, а заёмщик не вернул деньги, займодавец может обратиться в суд. Порядок обращения описан на странице «взыскание долга по расписке через суд»: направление письменного требования, получение судебного приказа или подача иска, взыскание процентов по статье 395 ГК, если договор не предусматривает неустойку, и обращение к приставам.
Об авторе
Анцупов Дмитрий Владимирович - действующий адвокат.
Реестровый № 50/8591 · Адвокатская палата Московской области
В юридической профессии с 2013 года, статус адвоката - с 2017. Окончил Финансовый университет при Правительстве РФ. Ведёт гражданские, арбитражные, семейные, наследственные и уголовные дела.
Если должник не возвращает заём, обратитесь к юристу по взысканию долгов.