Ко мне обратился доверитель с просьбой проконсультировать по договору займа (по факту там были инвестиции, но так как понятия «инвестиционный договор» отсутствует у нас в ГК, был заключен именно займ с выплатой ежемесячных процентов).
Многие заключают такой договор, уверенные, что проблем не возникнет. Деньги получены, условия понятны, все довольны. Но когда начинаются сложности — просрочки, финансовые трудности — заемщик часто оказывается в уязвимом положении.
Стороны вдруг понимают, что скаченный из интернета шаблонный договор не может защитить или разрешить конфликтную ситуацию.
Почему так происходит? Сегодня я расскажу ключевые ошибки, на которые я обратил внимание в договоре займа при проведении консультации.
Процентная ставка: можно ли её изменить?
В договоре четко прописана ставка — допустим, 25% ежемесячно. Это хорошие деньги, но главное даже не в этом. Политическая ситуация в мире меняется, экономика нестабильна, ЦБ пересматривает ключевую ставку, но ваш договор остается неизменным. Почему? Весь кредитный бизнес завязан на ключевой ставке центрального банка. У одного моего клиента лизинговые компании в одностороннем порядке меняются проценты по договору постоянно. И суды в большинстве встают на стороны лизингодателей.
Что делать?
Добавить пункт о возможности пересмотра ставки в зависимости от экономических условий. Еще лучше — привязать её к ставке ЦБ. Например:
«В случае изменения ключевой ставки ЦБ РФ более чем на 2% стороны обязуются пересмотреть условия процентной ставки по займу».
Возможность реструктуризации: почему её нет?
Жизнь непредсказуема: бизнес может пойти в убыток, доход снизится, здоровье подведет. Но в большинстве договоров займа нет права пересмотреть график платежей. Наши граждане настолько оптимисты, что негативные сценарии не предусматривают в принципе.
Что делать?
Добавить пункт о реструктуризации:
«В случае возникновения у заемщика финансовых затруднений стороны обязуются провести переговоры о пересмотре графика платежей».
Еще лучше — предусмотреть автоматическую отсрочку по согласованию:
«Заимодавец вправе предоставить отсрочку сроком до 3 месяцев в случае ухудшения финансового положения заемщика».
Штрафные санкции
Почему-то многие достаточно прохладно относятся к этому разделу. Из договора в договор качают шаблонный пункт из интернета про 0.1% в день. Кажется, немного? Но это 36,5% в год! Согласитесь, уже совсем другие цифры.
Что делать?
Уменьшить пени, например, до 0,03% в день, ограничить размер.
«Размер неустойки за просрочку не может превышать 0,03% от суммы долга за каждый день, но не более 5% от общей стоимости работ».
Конфиденциальность
Допустим, заемщик — предприниматель, и информация о его долге может повлиять на репутацию. А в договоре ничего не сказано о конфиденциальности.
Что делать?
Добавить пункт о неразглашении информации:
«Стороны обязуются не раскрывать третьим лицам информацию о сумме, сроках и условиях займа без письменного согласия другой стороны».
Можно предусмотреть и штрафные санкции за разглашение.
Как правильно зафиксировать переписку?
Если стороны захотят согласовать какие-то условия договора, уведомить о чем, то гораздо удобнее это сделать по WhatsApp, Telegram или электронной почте. Но без четкой фиксации таких каналов связи в договоре доказать что-либо в суде будет сложно.
Что делать?
Добавить пункт о юридической значимости переписки:
«Сообщения, направленные через WhatsApp, Telegram или электронную почту, указанные в договоре, считаются официальной перепиской и приравниваются к письменному уведомлению».
В нормальных экономических взаимоотношениях обе стороны заинтересованы в финансовом здоровье друг друга. Предпринимательская деятельность рисковая, ситуации бывают разные поэтому в нормальном рабочем порядке предусмотреть грамотные условия в договоре это крайне важно.
В здоровых экономических отношениях обе стороны заинтересованы в стабильности и финансовом благополучии друг друга. Предпринимательская деятельность всегда сопряжена с рисками, а непредвиденные ситуации неизбежны. Именно поэтому важно заранее предусмотреть в договоре четкие и сбалансированные условия, которые помогут избежать конфликтов и финансовых потерь.