Вы оформили добровольную страховку - при получении кредита, покупке тура или без связи с кредитом или поездкой - а через пару дней поняли: она вам не нужна. Обратились в страховую компанию с просьбой вернуть деньги, а вам отказали. Законно ли это?
Когда страховую премию возвращают по общему правилу
По общему правилу страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но уплаченная премия при таком отказе не возвращается, если закон или договор не предусматривает иное (пункты 2 и 3 статьи 958 ГК РФ). Премию возвращают, если возможность страхового случая отпала, например застрахованный автомобиль уничтожен не в результате страхового случая. Тогда страховщик вправе оставить себе только часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальное возвращает.
Закон и указание Банка России устанавливают ещё два исключения, в которых премию возвращают и при отказе по собственному решению страхователя.
Отказ от страховки в течение 14 дней
Первое исключение называют периодом охлаждения. Гражданин, который заключил договор добровольного страхования, например страхования имущества, жизни или от несчастных случаев, вправе отказаться от него в течение 14 календарных дней со дня заключения, если за это время не произошло событий с признаками страхового случая. Такой срок установлен указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. Период охлаждения не распространяется на четыре вида страхования: на страхование, по которому страховщик оплачивает медицинскую помощь гражданину России за рубежом и возвращение его тела на родину, на добровольное медицинское страхование иностранных граждан, работающих в России, на страхование, без которого гражданина не допускают к профессиональной деятельности, и на добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств по международным системам такого страхования.
Если страхователь отказался до начала действия договора, страховщик возвращает всю премию. Если страхователь отказался после начала действия договора, но в пределах 14 дней со дня заключения, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование. Договор прекращается в день, когда страховщик получил письменное заявление об отказе, если стороны не договорились о другой дате в пределах 14 дней. Например, полис на год стоил 12 000 рублей и начал действовать в день заключения, а заявление об отказе страховщик получил, когда страхование действовало 10 дней. Страховщик вправе удержать 12 000 × 10 / 365, то есть 329 рублей, и тогда вернёт 11 671 рубль. Деньги возвращают в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления.
Отказ от страховки при кредите в течение 30 дней
Второе исключение относится к страховке, которую оформили при потребительском кредите в обеспечение кредита, например когда от страховки зависит процентная ставка или банк получает страховую выплату. Заёмщик вправе отказаться от такой страховки в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования, даже если кредит уже выдан. Если в этот период не было событий с признаками страхового случая, страховщик возвращает премию полностью в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления (часть 11 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Если заёмщика подключили к коллективному договору страхования банка, он вправе в течение 30 календарных дней со дня согласия на подключение подать в банк заявление об исключении из числа застрахованных. Тогда банк возвращает всю плату за подключение вместе со страховой премией в течение 7 рабочих дней, если не было событий с признаками страхового случая (часть 2.5 статьи 7 закона № 353-ФЗ).
Если заёмщик полностью погасил кредит досрочно, а договор страхования заключён в обеспечение кредита, страховщик по заявлению заёмщика возвращает часть премии за оставшийся срок страхования в течение 7 рабочих дней, если не было событий с признаками страхового случая (часть 12 статьи 11 закона № 353-ФЗ). Если заёмщика подключили к коллективному договору страхования, такую же часть платы по его заявлению об исключении из числа застрахованных возвращает банк (часть 10 статьи 11). Если страховку навязали при выдаче кредита, порядок возврата приведён на странице о том, как вернуть навязанную страховку.
Как подать заявление и что делать при отказе страховщика
Страхователь подаёт страховщику письменное заявление об отказе от договора лично в офисе или почтой с описью вложения, а если договор это позволяет, через личный кабинет. В заявлении указывают номер полиса, дату заключения договора, требование вернуть премию и реквизиты счёта. К нему прикладывают копии полиса, документа об оплате и паспорта. Если заёмщика подключили к коллективному договору страхования банка, заявление об исключении из числа застрахованных подают в банк.
Если страховщик не вернул деньги в срок или отказал, страхователь направляет ему претензию в письменной или электронной форме. Составить её поможет конструктор претензии. Если страховщик отказал в претензии или не ответил на неё в срок, установленный законом о финансовом уполномоченном, страхователь вправе обратиться к финансовому уполномоченному. Гражданин вправе подать иск к страховщику о возврате премии на сумму до 500 000 рублей только после обращения к финансовому уполномоченному. Банк России тоже принимает жалобы на действия страховщика.
Адвокат по гражданским делам в Москве готовит заявление страховщику, обращение к финансовому уполномоченному и иск. На консультацию берут полис, договор кредита, если страховку оформляли при кредите, документы об оплате и переписку со страховщиком.
Об авторе
Анцупов Дмитрий Владимирович - действующий адвокат.
Реестровый № 50/8591 · Адвокатская палата Московской области
Работает в юридической профессии с 2013 года, получил статус адвоката в 2017 году. Окончил Финансовый университет при Правительстве РФ. Ведёт гражданские, арбитражные, семейные, наследственные и уголовные дела.